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巨災保險賠付遠低國外 證券化可將風險化整為零

日期:2010-02-01

雨水時節,覆蓋南方大地月余之久的冰雪逐漸消融,這讓很多人因寒冷而緊繃的神經開始得到放松。但是,除了投入災后重建的地區和相關受災企業之外,中國保險業對于這次災難的考驗卻絲毫不敢放松。

2019年最新国产不卡一区2月15日,保監會召開第二次抗災救災工作會議,除了總結各受災省份的最新理賠情況外,對這次雪災中反映的問題也做了分析。

雪災保險賠付僅為經濟損失1%

國外達30%

根據保監會公布的數據,截至2月上旬,此次雨雪災害共造成直接經濟損失達1111億元,保險業已付賠款10.4億元。保險業賠付款不足雪災直接經濟損失的1%。而2005年夏季,美國卡特里娜颶風襲擊新奧爾良,造成1000億美元的經濟損失,保險賠償達30%以上。

中央財經大學保險學院副教授徐景峰告訴記者,在保險業比較發達的國家,因巨大自然災害引起的損失,保險賠償占比一般都在30%以上。這次雪災的賠付比例至少說明我國受災地區保險覆蓋面偏低,意味著絕大多數受災企業和個人的損失需要由自己來承擔。

徐景峰認為,對于很多企業和家庭來說,并非沒有能力購買保險,而是意識不到保險的必要性。很多企業主或者一家之主往往心存僥幸,認為自然災害幾十年難得一見,無需為此增加支出。此番遭遇50年一遇的雪災,一些沒有購買任何保險的企業和家庭將可能陷入困境。

而現有理賠顯示,即使已投保的企業和家庭,也存在投保結構不合理的問題。按照保監會公布的數據,截至2月10日,保險業財產險已賠付9.75億元,其中機動車輛保險賠付4.67億元,幾乎占去財產險賠付總額的一半。

2019年最新国产不卡一区“財險公司都在力推車險,其實中國有車家庭數量遠遠少于無車家庭。所以,保險公司在產品開發上,應該眼光向下,多開發一些年繳費幾百元甚至更低的小額保險產品,滿足低收入家庭的投保需求。根據中低收入群體的實際支付能力,開發相適應的保險產品,對保險公司來說大有文章可做。”徐景峰建議。

2019年最新国产不卡一区吳定富直指保險覆蓋面偏低

2019年最新国产不卡一区保監會主席吳定富在抗災救災工作會議上指出,雪災首先暴露出保險覆蓋面窄的問題。從目前情況看,很多受災企業沒有投保財產保險,有的企業雖然有保險,但保險的責任范圍也比較有限,最明顯的是“營業中斷險”,很多企業因災停產的損失只能自行承擔。

此次雪災對電力行業造成較大毀壞,國家電網公司華中、華東電網受影響最大,輸變電設施受損嚴重。截至2月5日午時,國家電網經營區域內輸電線路累計停運8708條次、倒塔18051根(基);農村低壓線路受損10.5萬千米、倒桿42.6萬根;37個地市供電受到影響,累計停電客戶2245萬戶;21座220千伏及以上變電站、150條220千伏及以上輸電線路停運。但是,截至2月10日,電力行業獲得雪災保險賠償僅2.97億元。

另外,由于一些農作物品種保險尚未啟動,導致農業保險報案率和最終賠款占損失比重明顯偏低。農業保險已賠付的4014萬元中,能繁母豬由于受到政策支持占3187萬元,占79.4%,而農作物賠款僅有535萬元。

吳定富還提到,防災防損不到位增加了災害帶來的損失。承保后的防災防損檢查和服務是實行風險控制的重要內容,也是長期以來保險業比較薄弱的環節。此次災害突出暴露出部分公司“防重于賠”的災害應對思路尚未真正建立,對保險標的風險檢查和風險防范指導等工作比較薄弱,防災防損能力亟待提高。

吳認為,應急處理機制不健全,也加大了災害事故處理難度。少數保險公司行動遲緩,對突發事件反應不夠敏銳,數據采集不準確、不嚴肅,責任感有待增強。我國的巨災頻率和損失程度正在呈不斷上升趨勢,建立巨災應急處理的長效機制,提高保險公司應急處理能力,是保險業應對自然災害的重要任務。隨著風險和災害越來越多,保險行業如果在應急處置機制上不完善、不健全,將成為公司內部管理的最大弱點。雪災對保險業造成的損失應不超過年度利潤的1.5%

兩年前的卡特里娜颶風,令美國保險業損失慘重。徐景峰表示,由于國內保險覆蓋面比較低,此次雪災對保險業的影響并不大,造成的損失應該不超過行業年度利潤的1.5%。

從精算角度看,由于保險公司在產品定價時,保費里面含有一塊應對巨災風險的構成部分,多年下來已經有一定的積累。

10多億元的賠付款,分攤到幾家保險公司頭上后,對利潤的影響應該是微乎其微的。按照保監會公布的數字,2007年保險業實現保費收入7035.8億元,利潤總額672.7億元。10.4億元的賠付款,不過是上年度行業利潤的1.55%。

2019年最新国产不卡一区另外,根據國外經驗,巨災過后保險公司保費收入往往會有一個明顯的增加。投保人親身經歷災情后會意識到風險的可怕,增加主動投保的意識。所以,增加的保費也會抵消保險公司的一部分損失。

徐景峰提出,巨大自然災害面前,保險業只是損傷分毫,也側面反映出我國巨災保險體系比較薄弱。吳定富也表示,國內目前尚未建立起巨災保險制度,利用保險手段分散巨災風險的能力還比較有限。吳定富說,在我國自然災害頻發的情況下,如何完善巨災保險體系,有效提升保險在國家災害救助體系中的地位,是保險業面臨的重要課題。

2019年最新国产不卡一区“發行巨災證券是完善巨災保險體系的一個方向。”徐景峰告訴記者。巨災風險證券是指通過將保險公司承保的風險進行證券化,使其轉移到資本市場上,實現風險與現金流置換,在更大范圍分散風險。

徐景峰認為,相對于頻繁發生的自然巨災風險,我國保險業及政府的承保能力非常有限。國內一旦碰到卡特里娜颶風這種損失上千億美元的巨災,即使有再保險也將是保險業難以承受之重。而我國證券市場以及銀行居民存款的容量遠遠大于保險市場,如果將其中一部分用以分散風險,則遠較保險市場本身更為有效。

2019年最新国产不卡一区“這類巨災對保險業來說相當于系統風險,屬于難免之災;而通過證券化轉換到容量更大的資本市場后,就變成了資本市場的特有風險,完全可以把風險消化掉。所以說,巨災保險產品證券化可以有效分散風險,提高保險業的承保能力和抵御風險能力。”徐景峰表示。

理財周報/姜欣蔚